در مورد تأثیر پرداخت حق بیمه وی از دو جا در تعیین میزان مستمری یک نفر توضیح داد: فرض کنید فردی در کارگاهی کار می کند که میانگین حقوق دو سال اخیر با 30 سال سابقه کار معادل 20 میلیون تومان است؛ در حالی که این کار را انجام می دهد. طبیعتا مستمری وی نیز طبق قانون 20 میلیون تومان خواهد بود، حال اگر میانگین حقوق دو سال گذشته فرد دیگری با 30 سال سابقه کار 20 میلیون تومان باشد و علاوه بر کارگاه اول، در کارگاه دوم نیز کار کند. به مدت دو سال با میانگین حقوق 10 میلیون تومان برای داشتن پرداخت بیمه به سازمان تامین اجتماعی به نحوه محاسبه مستمری انفرادی مستمری استحقاقی اولین کارگاه (مبلغ 20 میلیون تومان از کارگاه اول) ) و مستمری استحقاقی دومین کارگاه محل کار ایشان 2 سال با میانگین حقوق 10 میلیون تومان (مبلغی بالغ بر 666 هزار و 667 تومان) در مجموع و بدین ترتیب مستمری به حق یک نفر 20 میلیون و 666 تعیین شده است. هزار 667 تومان.
یکی از چالش های مستمری بگیران بخش خصوصی و دولتی در کشور ما بحث بیمه تکمیلی است بازنشستگان تامین اجتماعی و بازنشستگان کشوری و- از دهه 1380 به بعد، درمان مستقیم برای مستمری بگیران هر دو سازمان بیمه دولتی دشوار شد. به همین دلیل مسئولیت بیشتری به یک موسسه بیمه تکمیلی به نام «شرکت بیمه آتی حافظ» واگذار شد. با این حال، بازنشستگان انتقادات زیادی به این شرکت داشتند. با وجود این انتقادات، این مجموعه تنها نهاد بیمه تکمیلی مستمری بگیران باقی مانده است.
بخش های بسیار گران قیمت درمان سالمندان از جمله هزینه برخی از پروتزها، دندانپزشکی و بسیاری از حوزه های دیگر عمدتاً شامل بیمه های تکمیلی می شود که به دلیل خطر بالای بیماری و نیاز در سالمندان و مستمری بگیران، بیمه های تجاری و خصوصی. بخش از ورود مردم به این حوزه جلوگیری می کند.
از آنجایی که طبق قانون کلیه هزینه های درمانی مستمری بگیران باید از طریق صندوق بیمه (سازمان بیمه اجتماعی یا صندوق کشوری) پرداخت شود، دولت سال ها به این تعهدات عمل کرد، اما انباشته شدن هزینه ها و تعهدات باعث شد این تعهد قانونی برای بیمه غیرقابل اجرا شود. سازمان ها و تامین اجتماعی و مراکز بازنشستگی کشوری با ورود گروه سوم در این زمینه موافق هستند. این رضایت نسبی منجر به رضایت سایر بازنشستگان نشد و بسیاری از بازنشستگان در حال حاضر از عدم پرداخت مطالبات یا عدم پذیرش بیمه تکمیلی شرکت مذکور از مراکز درمانی ناراضی هستند.
از آنجایی که به زودی مناقصه انعقاد قرارداد تامین تکمیلی مستمری بگیران نیروهای NSI برگزار می شود، انتقاد بازنشستگان از این موضوع بار دیگر بر سر زبان ها افتاده است. حراجی که معمولاً بازنشستگان تامین اجتماعی در پاییز با آن روبرو می شوند.
معامله مقرون به صرفه؟
مهرداد دارانی (عضو کمیته بیمه و تامین اجتماعی خانه کارگر) با اشاره به مشکلات بیمه تکمیلی مستمری بگیران در سال های اخیر اظهار داشت: واقعیت این است که شرکت آتیه سازان حافظ به عنوان تامین کننده بیمه تکمیلی یک صندوق است و دارای بدون ماهیت شرکت بیمه این بدان معنی است که از نظر فنی در مقایسه با یک شرکت بیمه کسری وجود دارد. علاوه بر این، از نظر سازمانی زیر نظر بیمه سلامت و وزارت بهداشت است و همین دو موضوع باعث شده تا با سایر بیمه‌گران دولتی و خصوصی ارتباط متفاوتی داشته باشد.
وی با بیان اینکه متأسفانه بیمه آتی حافظ تحت بیمه مرکزی نیست، گفت: به عنوان مثال در حوزه بیمه مرکزی چیزی به نام «مانده» نداریم. 50 درصد از بیمه افراد به بیمه مرکزی اختصاص دارد اما در مورد بیمه آتی حافظ متفاوت است زیرا در این صندوق بیمه تکمیلی 80 درصد از 100 درصد حق بیمه برای خدمات بیمه تکمیلی و 20 درصد برای هزینه های خود نگهداری می شود.
دارانی تصریح کرد: اما در صورت قبول ریسک سایر بیمه ها، خسارت تا 200 یا 300 درصد حق بیمه می رسد و آنها نیز پرداخت می کنند. اکنون در این شرایط مدیریتی خاص، بیمه‌گر اضافی ما نمی‌تواند ادامه دهد و زندگی و مرگ این مجموعه برابر است با دریافت 20 درصد قیمت از حق بیمه.
این کارشناس تامین اجتماعی افزود: در دهه های اخیر اساسنامه بیمه آتی حافظ به قدری تغییر کرده که با افزودن بند مشخص شده است که بیمه های اضافی نیز می تواند تحت پوشش این شرکت قرار گیرد. با توجه به اینکه این مجموعه زیر نظر وزارت بهداشت است، بیمه مرکزی که دولتی است نمی تواند این مجموعه را تحت کنترل خود درآورد. مکاتباتی در این خصوص صورت گرفته که بر این اساس گفته شده که این شرکت باید تحت پوشش بیمه مرکزی قرار گیرد اما هنوز این مکاتبات صورت نگرفته است. دلیل آن این است که شرکت می خواهد رژیم 20-80 خود را حفظ کند. این در حالی است که اگر این مجموعه زیر نظر بیمه مرکزی بیاید کار تخصصی انجام می دهد.
وی تاکید کرد: بیمه مرکزی برای بیمه اموال 25 درصد و برای بیمه اشخاص 50 درصد حق بیمه می گیرد و بر کار شرکت های بیمه بر آن نظارت دارد. بعداً در صورت خسارت یا هزینه این مبلغ را برمی گرداند. این روابط مالی باعث ایجاد نظارت از بالا به پایین بر شرکت های بیمه می شود.
دارانی تاکید کرد: علت نارضایتی مستمری بگیران تامین اجتماعی از بیمه تکمیلی خود این است که به دلیل این سیستم 80 تا 20 حق بیمه، به دلیل فشار هزینه های درمانی، بیمه تکمیلی مجبور به تعویق می شود. مبالغ و پرداخت ها را به آینده موکول کنید. عوامل درمانی را به خطر نیندازید. در برخی موارد برای جلوگیری از این روند مجبور می شود در برخی موارد مهم درمان تکمیلی فرانشیزهای نامتعارف قرار دهد که از این طریق هزینه های از جیب مستمری بگیر را افزایش می دهد.
یکی از اعضای کمیته بیمه خانه کارگر و تامین اجتماعی گفت: البته خود حافظ آتیه سازان بهانه هایی مانند دیر تسویه حساب حق بیمه سازمان تامین اجتماعی را با این شرکت مطرح می کند چرا که نیمی از هزینه بیمه اضافی با تامین اجتماعی است. و نیمی با مستمری بگیران . سال گذشته 10 هزار میلیارد تومان از طریق صندوق و 10 هزار میلیارد تومان از طریق مستمری بگیران به این شرکت پرداخت شد که کم نیست. این در حالی است که بیمه دولتی ایران در سال های اخیر با کانون وکلا قرارداد بیمه تکمیلی داشته که ضریب پوشش خسارت آن حدود 300 درصد بوده است. این بیمه گر را به قرارداد متعهد می کند، اما بیمه اضافی ما مقید نیست!
دارانی تصریح کرد: از آنجایی که نظارت مستقیمی بر این دسته از بیمه گذاران اضافی وجود ندارد، با افزایش هزینه های درمان به طرق و طرق مختلف، از انجام تعهدات خودداری می کنند. البته راهکارهای ما نیز برای جلوگیری از این روند مشخص شده است. در مقابل این روند پیشنهاد دادیم که خود شستا و تامین اجتماعی یا از طریق مجموعه بانک رفاه، مانند بسیاری از بانک های کشور که شرکت های بیمه ای خود را دارند، شرکتی در زمینه خدمات بیمه تکمیلی ایجاد کنند که این خدمات را از مجموعه ارائه می کند. برای همه کاهش هزینه
وی افزود: ما زیر شستا، بانک رفاه و . ما در خانواده خودمان می توانیم شرکتی ایجاد کنیم که زیر نظر وزارت بهداشت نباشد و بتوان از داخل آن را نظارت کرد. در حوزه خاصی مانند درمان تکمیلی مستمری بگیران نمی توانیم با بیمه تجاری برخورد کنیم و امکان خروج از وزارت بهداشت نیز وجود دارد. ما می توانیم هلدینگی زیر نظر بیمه مرکزی ایران برای ارائه خدمات تخصصی با نظارت همان موسسه و استفاده از کارشناسان قوی بیمه و محاسبات اکچوئری داشته باشیم.
این کارشناس بیمه اجتماعی با اشاره به ضریب ریسک بالای بیمه تکمیلی مستمری بگیران و دو برابر شدن حق بیمه سالمندان در رویه بیمه ای کشور، گفت: قاعدتا شرکت های بیمه تجاری تمایلی به ورود به این حوزه ندارند و رقابت در این فضا محدود است و وزارت تعاون و تامین اجتماعی باید وارد این حوزه شود. سازمان باید خدمات بخرد و با این حال، چرا حق بیمه خود را در دست خود نداشته باشد و آن خرید را از خانواده خود انجام ندهد؟
دارانی در پاسخ به این سوال که چرا با وجود انتقادات از بیمه تکمیلی موجود پیشنهادهای جایگزین ارائه نمی شود، گفت: واقعیت این است که در قراردادهای بیمه تکمیلی مزایای پنهانی وجود دارد. همانطور که در حوزه مراکز بازنشستگی بحث یک درصد مطرح است، در خانواده مدیران بیمه نیز کار با بیمه تکمیلی فعلی به یک عادت تبدیل شده است و خود این قشر از سالها قرارداد ثابت با مستمری بگیران منافع جدی دارند. و این منافع محافظت می شود و افرادی که دوست ندارند آن را از دست بدهند. شرکت مذکور هر چقدر هم ادعای خسارت داشته باشد، اما باز هم این مزایا باعث شده است که وضعیت بیمه تکمیلی مستمری بگیران علیرغم ناکارآمدی همچنان در اختیار همین مجموعه باشد. این درخواست باید ابتدا از طریق مراکز کشوری بازنشستگی و تامین اجتماعی صورت گیرد تا نمایندگان ما در این سازمان ها اصراری به ادامه همکاری با چنین مجموعه هایی نداشته باشند.
